{"id":17823,"date":"2018-04-09T09:00:23","date_gmt":"2018-04-09T07:00:23","guid":{"rendered":"http:\/\/monempresarial.com\/?p=17823\/"},"modified":"2025-09-25T09:03:26","modified_gmt":"2025-09-25T07:03:26","slug":"prestecs-i-riscos-a-la-banca-basada-en-valors-quin-es-el-paper-del-capital-social","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/2018\/04\/09\/prestecs-i-riscos-a-la-banca-basada-en-valors-quin-es-el-paper-del-capital-social\/","title":{"rendered":"Pr\u00e9stecs i riscos a la banca basada en valors: quin \u00e9s el paper del capital social?"},"content":{"rendered":"

L’abril passat, en Carlos es trobava davant d\u2019una cru\u00eflla. Als 52 anys havia superat els seus problemes amb les drogues i exercia com a t\u00e8cnic de suport en addiccions quan va rebre una carta judicial en qu\u00e8 se li exigia que reembors\u00e9s els diners al banc al qual havia defraudat per no tornar a la pres\u00f3. En Carlos s’havia rehabilitat gr\u00e0cies a una organitzaci\u00f3 anomenada Hope4Freedom, que m\u00e9s tard el va contractar per ajudar a altres homes a lluitar contra l’addicci\u00f3. En Carlos (que viu a British Columbia, al Canad\u00e0) no volia tornar a la pres\u00f3, per\u00f2 no tenia els 7.000 d\u00f2lars que determinarien el seu futur. Tamb\u00e9 sabia que cap banc no li prestaria diners.<\/h4>\n

Darren Fairbrother.<\/span> Vicepresident de Gesti\u00f3 de Riscos Empresarials a Vancity.
\nSusan Mohammad.<\/span> Consultora de M\u00e0rqueting i Comunicacions a Vancity.
\nLeslie Sims.<\/span> Consultora s\u00e8nior d\u2019Iniciatives Credit\u00edcies a Vancity.<\/h4>\n
\n

Les institucions financeres a Am\u00e8rica del Nord tradicionalment presten diners als clients basant-se en una puntuaci\u00f3 de cr\u00e8dit que oscil\u00b7la entre 300 i 850 punts. Aquest c\u00e0lcul avalua si una persona pot pagar el pr\u00e9stec i es determina \u00fanicament pel seu rendiment financer. Les notes m\u00e9s altes s\u00f3n millors; el nombre fluctua en funci\u00f3 de factors com ara la renda, el pagaments oportuns del pr\u00e9stec i la c\u00e0rrega del deute. Per a la majoria dels prestadors, en Carlos era un risc massa alt.<\/p>\n

La bona reputaci\u00f3 es pot finan\u00e7ar<\/strong><\/span>
\nNo obstant aix\u00f2, el que en Carlos s\u00ed que tenia era una bona reputaci\u00f3: el que anomenem capital social. L’organitzaci\u00f3 per a la qual treballem (Vancouver City Savings Credit Union, coneguda com a Vancity) no el coneixia, per\u00f2 Hope4Freedom \u00e9s un soci de confian\u00e7a de la comunitat, i el seu director executiu ens va parlar en nom d\u2019en Carles com a empleat, del seu comprom\u00eds i fiabilitat . Ens va dir que no tenia cap mena de “dubte” que en Carlos pagaria el pr\u00e9stec. Aix\u00ed doncs, per Vancity, el capital social d\u2019en Carlos es podia finan\u00e7ar.
\nVancity \u00e9s una cooperativa financera basada en valors que at\u00e9n les necessitats de m\u00e9s de 523.000 membres-propietaris i comunitats a British Columbia. Amb 25.600 milions de d\u00f2lars en actius i actius administrats, som la major cooperativa de cr\u00e8dit comunit\u00e0ria de Canad\u00e0. Aix\u00f2 vol dir que fem servir els nostres actius per millorar el benestar financer dels nostres membres i ajudar a construir comunitats saludables que siguin social, econ\u00f2mica i ambientalment sostenibles. Aquesta triple l\u00ednia de resultats impulsa el nostre model de negoci i presa de decisions.<\/p>\n

\n

Vancity va prestar a en Carlos 9.200 d\u00f2lars per pagar la seva ordre judicial, m\u00e9s un petit saldo de targeta de cr\u00e8dit. Mai no ha incomplert un pagament i, des d’aleshores, ha iniciat un negoci de bricolatge i t\u00e9 una l\u00ednia de cr\u00e8dit amb nosaltres<\/span><\/h2>\n<\/blockquote>\n

Els nostres informes anuals revelen resultats a trav\u00e9s d’un ampli conjunt de mesures que demostren l’impacte que el nostre model de negoci est\u00e0 creant en aquest camp. Actualment, m\u00e9s del 21% dels nostres actius administrats es troben en actius triples. Per exemple, des del 2009, Vancity ha finan\u00e7at inversions de m\u00e9s de 350 milions de d\u00f2lars per donar suport a l\u2019habitatge assequible a British Columbia. Per a l’any 2020, el nostre objectiu \u00e9s augmentar els actius triples sota administraci\u00f3 fins al 50%. Els seg\u00fcents programes de pr\u00e9stecs s\u00f3n exemples de com ho estem aconseguint:<\/p>\n

1) The<\/strong> Vancity Fair & Fast Loan ™<\/strong> \u00e9s una alternativa de cr\u00e8dit petit als pr\u00e9stecs de dia de pagament que pot generar historial de cr\u00e8dit i oferir criteris d’elegibilitat m\u00e9s flexibles que els pr\u00e9stecs convencionals. Vancity \u00e9s una de les primeres institucions financeres canadenques a oferir una alternativa als pr\u00e9stecs de dia de pagament.
\nSi un membre demana prestats 300 d\u00f2lars pel per\u00edode m\u00ednim de dos mesos i ho paga al cap de dues setmanes, pagar\u00e0 prop de 2,20 d\u00f2lars (taxa anual del 19% o APR). En comparaci\u00f3, els prestadors de dia de pagament -en el moment de llan\u00e7ar aquesta opci\u00f3- cobraven 69 d\u00f2lars per un pr\u00e9stec de 300 d\u00f2lars per dues setmanes (1 599,64% APR).
\nEls habitants de British Columbia estaven usant pr\u00e9stecs de dia de pagament a una taxa m\u00e9s alta (per c\u00e0pita) que els residents d’altres prov\u00edncies. A partir del 2012-2014, el nombre de prestataris de pr\u00e9stecs de dia de pagament va cr\u00e9ixer un 58%. Vancity creia que hi havia riscos significatius per a la nostra comunitat si no ofer\u00edem una alternativa assequible que ajud\u00e9s a evitar que la gent quedi atrapada en un cicle de deute. Tres anys despr\u00e9s del llan\u00e7ament, hem estalviat als membres 11 milions de d\u00f2lars en interessos i quotes. Les taxes de morositat s\u00f3n m\u00e9s baixes que en la ind\u00fastria de pr\u00e9stecs de dia de pagament, i consistentment menors que una cartera de pr\u00e9stecs Vancity comparable fent servir criteris convencionals d’elegibilitat.<\/p>\n

2) El nostre programa pilot Creative Credit<\/strong>, iniciat el 2015, \u00e9s un experiment per con\u00e8ixer les necessitats de cr\u00e8dit no cobertes dels nostres membres. Vam aprendre que, de vegades, les pol\u00edtiques i procediments ens van impedir proporcionar les solucions de cr\u00e8dit adequades. Pel que vam comen\u00e7ar a provar mesures alternatives d’adjudicaci\u00f3 de cr\u00e8dit per als membres que podrien haver estat exclosos dels pr\u00e9stecs a causa dels seus ingressos o puntuacions de cr\u00e8dit.
\nM\u00e9s del 40% dels pr\u00e9stecs en aquesta cartera inclouen capital social per enfortir l’aplicaci\u00f3. Sorprenentment, cap d’aquests pr\u00e9stecs est\u00e0 en incompliment.<\/p>\n

En avaluar el risc que corr\u00edem si li don\u00e0vem un pr\u00e9stec a en Carlos sota aquest programa, ens vam preguntar: quin seria el cost comunitari de no ajudar-lo? En Carles estava ajudant a centenars de persones en el seu viatge de recuperaci\u00f3. Si torn\u00e9s a la pres\u00f3, haur\u00edem perdut aquest benefici per a la comunitat. En conseq\u00fc\u00e8ncia, Vancity va prestar a en Carlos 9.200 d\u00f2lars per pagar la seva ordre judicial, m\u00e9s un petit saldo de targeta de cr\u00e8dit. Mai no ha incomplert un pagament i, des d’aleshores, ha iniciat un negoci de bricolatge i t\u00e9 una l\u00ednia de cr\u00e8dit amb nosaltres.
\nLa nostra capacitat de prestar a persones com en Carlos en base a factors no financers redueix el risc, fet el que ens donar\u00e0 m\u00e9s estabilitat a llarg termini.<\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

L’abril passat, en Carlos es trobava davant d\u2019una cru\u00eflla. Als 52 anys havia superat els seus problemes amb les drogues i exercia com a t\u00e8cnic de suport en addiccions quan va rebre una carta judicial en qu\u00e8 se li exigia que reembors\u00e9s els diners al banc al qual havia defraudat per no tornar a la pres\u00f3. En Carlos s’havia rehabilitat gr\u00e0cies a una organitzaci\u00f3 anomenada Hope4Freedom, que m\u00e9s tard el va contractar per ajudar a altres homes a lluitar contra l’addicci\u00f3. En Carlos (que viu a British Columbia, al Canad\u00e0) no volia tornar a la pres\u00f3, per\u00f2 no tenia els 7.000 d\u00f2lars que determinarien el seu futur. Tamb\u00e9 sabia que cap banc no li prestaria diners.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":17824,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_mi_skip_tracking":false,"mc4wp_mailchimp_campaign":[],"jnews-multi-image_gallery":[],"jnews_single_post":[],"jnews_primary_category":[]},"categories":[12,13],"tags":[268,720,879,880,914,2382],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/17823"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=17823"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/17823\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":47931,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/17823\/revisions\/47931"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media\/17824"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=17823"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=17823"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=17823"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}