{"id":24816,"date":"2020-08-06T09:00:47","date_gmt":"2020-08-06T07:00:47","guid":{"rendered":"http:\/\/www.monempresarial.com\/?p=24816"},"modified":"2025-09-24T11:21:47","modified_gmt":"2025-09-24T09:21:47","slug":"bancacovid-19-dafo","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/2020\/08\/06\/bancacovid-19-dafo\/","title":{"rendered":"Banca&COVID-19 DAFO"},"content":{"rendered":"

\"\"Amb l’arribada de la pand\u00e8mia de la Covid-19, l’economia s’ha aturat a tot el m\u00f3n. La recessi\u00f3 \u00e9s global i tindr\u00e0 profunds efectes en diferents sectors, no nom\u00e9s en el tur\u00edstic o el de les l\u00ednies a\u00e8ries, sin\u00f3 que tamb\u00e9 tindr\u00e0 els seus efectes en la banca. <\/strong><\/p>\n

Text: \u00d3scar Elvira.
\n<\/span>Professor de Finances i codirector del M\u00e0ster Universitari en Banca i Finances de la UPF-Barcelona School of Mangement. <\/span><\/h4>\n
\n
DEBILITATS<\/span><\/div>\n
    \n
  • Mala reputaci\u00f3 del sector. <\/strong>Despr\u00e9s de la crisi del 2008, alguns bancs van ser rescatats amb diners p\u00fablics, i, no obstant aix\u00f2, molts clients van haver d’acceptar quitances del deute bancari. A m\u00e9s, les decisions d’alguns directius els van portar a la pres\u00f3 per mala praxi i conflicte d’interessos.<\/li>\n
  • Elevada compet\u00e8ncia del sector,<\/strong> amb un elevat nombre d’entitats, tant nacionals com internacionals, que competeixen dins d’un mateix espai geogr\u00e0fic.<\/li>\n
  • Baixa flexibilitat per adaptar-se a la digitalitzaci\u00f3 d\u2019algunes entitats <\/strong>que obliguen a unir-se a fintechs.<\/em><\/li>\n
  • Baixa rendibilitat. <\/strong>Segons dades del Banc d\u2019Espanya, actualment la rendibilitat se situa al voltant del 0,55% mesurada sobre actius (ROA) i el 7,2% sobre capital (ROE), mentre que en el per\u00edode 2000-2007 el ROA estava entre el 0,7% i l\u20191,05% i el ROE entre el 12% i el 20%.<\/li>\n
  • R\u00e0tios de solv\u00e8ncia dels m\u00e9s baixos de la zona Euro. <\/strong>La r\u00e0tio de capital (TIER 1) \u00e9s del 13,4% davant del 15,50% de la mitjana europea.<\/li>\n
  • Endeutament elevat, <\/strong>per la seva estrat\u00e8gia de negoci.<\/li>\n
  • Risc de p\u00e8rdua de valor dels actius<\/strong>, que podria portar a una situaci\u00f3 en qu\u00e8 el deute fos m\u00e9s gran que el valor dels actius.<\/li>\n
  • Elevats costos d\u2019estructura<\/strong>, en salaris, infraestructures (oficines i seus centrals), provisions, despeses en tecnologia i desenvolupament de serveis digitals.<\/li>\n
  • Estrat\u00e8gia centrada en el producte i no en el client.<\/strong><\/li>\n
  • Treballadors desmotivats <\/strong>per la pressi\u00f3 comercial.<\/li>\n<\/ul>\n
    FORTALESES<\/span><\/div>\n
      \n
    • El sector bancari \u00e9s un sector clau per a l\u2019economia,<\/strong> ja que mitjan\u00e7ant la seva tasca d\u2019intermediaci\u00f3 financera realitza una transformaci\u00f3 del diner.<\/li>\n
    • Sector m\u00e9s sanejat que l\u2019any 2008<\/strong>.<\/li>\n
    • Liquiditat gr\u00e0cies al Banc Central. <\/strong>Actualment, el BCE ha ofert finan\u00e7ament a tipus negatius<\/strong> i totes les entitats s\u2019hi estan acollint.<\/li>\n
    • Altes barreres d\u2019entrada a nous competidors, <\/strong>sobretot a nivell regulador (dificultat per obtenir fitxa banc\u00e0ria del Banc d\u2019Espanya i requisits de capital i liquiditat).<\/li>\n
    • La r\u00e0tio d\u2019efici\u00e8ncia dels bancs espanyols \u00e9s de les m\u00e9s baixes d\u2019Europa, <\/strong>gracies a la reducci\u00f3 del nombre de sucursals i treballadors per reduir estructura.<\/li>\n
    • Mida dels grans bancs: <\/strong>la mida \u00f2ptima hauria de ser d\u2019uns 300.000 milions d\u2019actius, ja que serien entitats amb poc risc sist\u00e8mic (too big to fail<\/em>).<\/li>\n
    • Elevat know-how<\/em> i coneixement dels clients<\/strong>, que permet de vendre els productes que els convenen m\u00e9s.<\/li>\n
    • Confian\u00e7a dels clients, <\/strong>que a m\u00e9s se senten c\u00f2modes amb la gesti\u00f3 de les seves dades.<\/li>\n
    • Empleats que poden teletreballar<\/strong> i clients que han sabut utilitzar aplicacions digitals<\/strong>, fet que posa en dubte la conveni\u00e8ncia de tenir una gran xarxa comercial.<\/li>\n<\/ul>\n
      AMENACE<\/span><\/div>\n
        \n
      • Incertesa econ\u00f2mica actual<\/strong>. La caiguda dels PIB a nivell mundial, l’increment de deute p\u00fablic i de les taxes d’atur seran significatius. La Covid-19 no ha respectat fronteres. La demografia, l’abund\u00e0ncia de pimes i aut\u00f2noms, la depend\u00e8ncia del sector serveis, i especialment del turisme, i la gran bancaritzaci\u00f3 del sistema financer fan d’Espanya un pa\u00eds especialment vulnerable.<\/li>\n
      • Regulaci\u00f3 del sector <\/strong>que \u00e9s excessiva, exigent i molt complexa en refer\u00e8ncia als criteris i requisits a complir a nivell de solv\u00e8ncia de capital, palanquejament i liquiditat.<\/li>\n
      • Nous competidors. <\/strong>S\u00f3n empreses tecnol\u00f2giques que ofereixen serveis financers (fintech<\/em>) i que funcionen amb uns costos molt menors que els que suporten els bancs tradicionals. La seva activitat se centra directament en els clients finals i no vol competir en tots els negocis tradicionals (Neobancs i Telkobancs). Apliquen t\u00e8cniques d\u2019aprenentatge autom\u00e0tic (Machine learning<\/em>) o presten serveis d\u2019assessorament (Roboadvisors<\/em>). Per\u00f2 la veritable amena\u00e7a \u00e9s el paper que poden jugar les big tech,<\/em><\/strong> ja que generen dos problemes: alteren el camp de la compet\u00e8ncia i l\u2019\u00fas monopolista que fan de la informaci\u00f3 i de les dades (big data<\/em>).<\/li>\n
      • Ciberseguretat, <\/strong>ja que s\u2019han de protegir arxius d\u2019informaci\u00f3 i el tractament de dades personals dels clients.<\/li>\n
      • Amena\u00e7a de productes substitutius<\/strong> amb les criptomonedes i les plataformes de crowdfunding<\/em> com una alternativa de finan\u00e7ament que no consumeixen CIRBE. Podrien generar una desbancaritzaci\u00f3.<\/li>\n
      • Increment del cost de finan\u00e7ament <\/strong>per l\u2019augment de la prima de risc del pa\u00eds.<\/li>\n
      • Dificultats per aconseguir treballadors altament qualificats<\/strong>, amb coneixements t\u00e8cnics i habilitats directives que permetin adaptar-se r\u00e0pidament a la digitalitzaci\u00f3 del sector.
        \n<\/strong><\/li>\n<\/ul>\n
        OPORTUNITATS<\/span><\/div>\n
          \n
        • Millorar la rendibilitat <\/strong>per la reducci\u00f3 del cost de finan\u00e7ament i disminuci\u00f3 d\u2019actius improductius, com els pr\u00e9stecs dubtosos. I noves vies d\u2019ingressos per comissions de fons d\u2019inversi\u00f3, gesti\u00f3 de carteres i venda d\u2019assegurances que incrementaran aquests ingressos.<\/li>\n
        • Millorar l\u2019efici\u00e8ncia, <\/strong>per la reducci\u00f3 de costos amb les fusions i la digitalitzaci\u00f3.<\/li>\n
        • Millorar la solv\u00e8ncia, <\/strong>gr\u00e0cies al control de la morositat i sanejament dels balan\u00e7os. Actualment els bancs haurien de proveir p\u00e8rdues futures i refor\u00e7ar el capital, no repartint dividends ni comprant accions pr\u00f2pies.<\/li>\n
        • Millorar la reputaci\u00f3<\/strong>. Es valorar\u00e0 la transpar\u00e8ncia, l\u2019honestedat i la integritat. El client ha de ser el centre de l’estrat\u00e8gia empresarial.<\/li>\n
        • Digitalitzaci\u00f3 del sector.<\/strong> S’hauran d\u2019oferir nous serveis sense comptar amb l’oficina banc\u00e0ria. Els clients podran accedir a la seva informaci\u00f3 financera des de qualsevol dispositiu. S’haur\u00e0 de tenir en compte la protecci\u00f3 de dades, la ciberseguretat i la privacitat.<\/li>\n
        • Oportunitat de cr\u00e9ixer en l\u2019\u00e0mbit internacional. <\/strong>A causa de la baixa bancaritzaci\u00f3 de la poblaci\u00f3 en pa\u00efsos del Tercer M\u00f3n.<\/li>\n
        • Nova l\u00ednia de negoci: les finances sostenibles. <\/strong>Els bancs poden desenvolupar inversions socialment responsables (ISR), que orienten el finan\u00e7ament cap a projectes que siguin m\u00e9s respectuosos amb el medi ambient i les persones.<\/li>\n
        • Formaci\u00f3 del personal <\/strong>amb els coneixements t\u00e8cnics necessaris i l\u2019empatia suficient per donar al client all\u00f2 que precisa en cada moment.<\/li>\n
        • Call Centers<\/em><\/strong>. <\/em><\/strong>Possibilitat de contractar treballadors fora del pa\u00eds a costos m\u00e9s baixos.<\/li>\n<\/ul>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

          Amb l’arribada de la pand\u00e8mia de la Covid-19, l’economia s’ha aturat a tot el m\u00f3n. La recessi\u00f3 \u00e9s global i tindr\u00e0 profunds efectes en diferents sectors, no nom\u00e9s en el tur\u00edstic o el de les l\u00ednies a\u00e8ries, sin\u00f3 que tamb\u00e9 tindr\u00e0 els seus efectes en la banca.<\/p>\n","protected":false},"author":1,"featured_media":24808,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_mi_skip_tracking":false,"mc4wp_mailchimp_campaign":[],"jnews-multi-image_gallery":[],"jnews_single_post":[],"jnews_primary_category":[]},"categories":[34,10815,10844],"tags":[421,914,3957,3958,8212],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24816"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/users\/1"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=24816"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24816\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":47682,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/24816\/revisions\/47682"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media\/24808"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=24816"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=24816"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.monempresarial.com\/ca\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=24816"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}